Hoe werkt een Lineaire Hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing en een dalend bedrag aan rente. Dit betekent dat je maandlasten in het begin hoger zijn, maar na verloop van tijd steeds lager worden. Hier is meer informatie over hoe dit werkt:

• Maandlasten: Je maandlasten bestaan uit een vast bedrag aan aflossing en een variabel bedrag aan rente. De rente neemt af naarmate je hypotheekschuld daalt, waardoor je totale maandlasten dalen.
• Hypotheekrenteaftrek: In de beginjaren profiteer je van een hogere hypotheekrenteaftrek, wat je netto maandlasten verlaagt. Dit voordeel neemt af naarmate je meer aflost.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Met de NHG ben je verzekerd van een vangnet bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Dit kan ook leiden tot een lagere hypotheekrente.

Een lineaire hypotheek biedt de voordelen van dalende maandlasten en snellere aflossing van je hypotheekschuld, wat uiteindelijk leidt tot lagere totale kosten over de looptijd.

Advies van Vastiva Hypotheekadviseurs

Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is essentieel voor je financiële planning. De hypotheekadviseurs van Vastiva staan klaar om je te helpen bij het maken van een weloverwogen keuze. Zij kunnen je voorzien van gedetailleerde berekeningen en persoonlijk advies, zodat je de hypotheekvorm kiest die het beste bij jouw situatie past. Neem contact op met een adviseur van Vastiva voor deskundig advies en begeleiding bij het afsluiten van je hypotheek.

Kenmerken van een Lineaire Hypotheek

Bij een lineaire hypotheek bepaal je maandelijkse hypotheeklasten aan de hand van het hypotheekbedrag, het rentepercentage en de looptijd. Je maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin bestaat dit bedrag voor het grootste deel uit rente en een klein deel aan aflossing. Later wordt dit omgekeerd. Wijzigt je rentepercentage? Dan veranderen je maandlasten ook.

Kies de Looptijd en Rentevaste Periode

• Looptijd: Kies een looptijd van maximaal 30 jaar.
• Rentevaste periode: Kies een rentevaste periode van maximaal 30 jaar. Gedurende deze periode blijven je rentepercentage en bruto maandbedrag gelijk.

Maandlasten

• Bruto maandlasten: Je bruto maandlasten dalen elke maand, omdat je een vast bedrag aan aflossing betaalt en de rentelasten maandelijks afnemen.
• Netto maandlasten: Als je gebruik kunt maken van hypotheekrenteaftrek, zijn je netto maandlasten in het begin het hoogst. Naarmate de tijd vordert en je meer aflost, dalen je netto maandlasten geleidelijk.

Voordelen van een Lineaire Hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je steeds minder rente betaalt gedurende de looptijd van de hypotheek. Dit komt doordat je lineair aflost, wat betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag af op je hypotheekbedrag dat je aan rente betaalt ook elke maand. De voordelen van een lineaire hypotheek zijn onder andere dat je uiteindelijk steeds minder rente betaalt en dat je sneller van je hypotheek af bent. Daarnaast betaal je over de gehele looptijd van de hypotheek minder hypotheekrente dan bij een annuïteitenhypotheek.

Een hypotheek van €300.000,- als voorbeeld af wilt sluiten, is het dus zeker het overwegen waard om te kijken naar een lineaire hypotheek. Door extra aflossen kun je de hypotheek binnen de looptijd verminderen en besparen op de hoeveelheid rente die je betaalt. Houd er echter rekening mee dat de nadelen van een lineaire hypotheek kunnen zijn dat je aan het begin van de looptijd meer hypotheek betaalt en dat de maandlasten hoger zijn dan bij een annuïteitenhypotheek.

Extra Tips

• Hypotheekrenteaftrek: Zorg ervoor dat je volledig op de hoogte bent van de regels en mogelijkheden rondom hypotheekrenteaftrek. Dit kan je netto maandlasten aanzienlijk verlagen, vooral in de beginjaren.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Overweeg de NHG voor extra zekerheid bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Dit kan ook leiden tot een lagere hypotheekrente.

Een lineaire hypotheek biedt je de voordelen van dalende maandlasten en een snellere aflossing van je hypotheekschuld. Dit maakt het een aantrekkelijke optie voor veel huizenkopers.

Is een Annuïteitenhypotheek beter voor het aflossen van je eigen huis? Of beter een Lineaire Hypotheek?

Bij het kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek is het belangrijk om de verschillen en voordelen van beide hypotheekvormen te begrijpen, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen die het beste past bij jouw financiële situatie en doelen.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een populaire hypotheekvorm waarbij je bruto maandlasten gedurende de gehele looptijd gelijk blijven, mits de rente niet verandert. Het maandelijkse bedrag dat je betaalt, de annuïteit, bestaat uit twee delen: aflossing en rente. In het begin betaal je vooral rente en los je minder af, terwijl je aan het einde van de looptijd minder rente betaalt en juist meer aflost.

Voordelen van een Annuïteitenhypotheek:

1. Stabiele Maandlasten: Je weet precies wat je elke maand moet betalen, wat zorgt voor financiële stabiliteit.
2. Hypotheekrenteaftrek: In de beginjaren profiteer je van een hogere hypotheekrenteaftrek, wat je netto maandlasten verlaagt.
3. Volledige Aflossing: Aan het einde van de looptijd heb je je volledige hypotheek afgelost.

Nadelen van een Annuïteitenhypotheek:

1. Stijgende Netto Maandlasten: Hoewel je bruto maandlasten gelijk blijven, stijgen je netto maandlasten na verloop van tijd omdat de hypotheekrenteaftrek afneemt.
2. Langzamere Aflossing: Je lost in de eerste jaren minder snel af, wat betekent dat je langer rente betaalt over een hoger bedrag.

Lineaire Hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing en een variabel bedrag aan rente. Dit betekent dat je maandlasten in het begin hoger zijn, maar na verloop van tijd steeds lager worden.

Voordelen van een Lineaire Hypotheek:

1. Dalende Maandlasten: Je maandlasten dalen elke maand omdat je rente- en aflossingskosten voortdurend afnemen.
2. Snellere Aflossing: Je lost sneller af, waardoor je hypotheekschuld sneller daalt en je uiteindelijk minder rente betaalt.
3. Lagere Totale Kosten: Omdat je sneller aflost, betaal je uiteindelijk minder rente over de gehele looptijd.

Nadelen van een Lineaire Hypotheek:

1. Hogere Aanvangslasten: De maandlasten zijn in het begin hoger, wat voor sommige huizenkopers een uitdaging kan zijn.
2. Minder Stabiliteit: Je maandlasten veranderen voortdurend, wat het budgetteren iets complexer kan maken.

Welke Hypotheekvorm is Beter?

De keuze tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek hangt af van jouw persoonlijke situatie en financiële doelen. Hier zijn enkele overwegingen die je kunnen helpen bij het maken van een beslissing:

• Financiële Stabiliteit: Als je waarde hecht aan stabiele maandlasten en zekerheid over wat je elke maand moet betalen, is een annuïteitenhypotheek wellicht beter geschikt voor jou.
• Snelle Aflossing: Als je snel van je hypotheekschuld af wilt zijn en lagere totale kosten wilt hebben, kan een lineaire hypotheek de betere keuze zijn.
• Aanvangslasten: Als je geen probleem hebt met hogere aanvangslasten en de mogelijkheid hebt om in de beginjaren hogere maandlasten te dragen, biedt een lineaire hypotheek voordelen op de lange termijn.
• Hypotheekrenteaftrek: Overweeg hoe belangrijk de hypotheekrenteaftrek voor je is. Een annuïteitenhypotheek biedt in de beginjaren meer voordeel van hypotheekrenteaftrek.
• Financiële Planning: Denk na over je lange-termijn financiële planning en welke hypotheekvorm het beste past bij je toekomstplannen en eventuele veranderingen in je financiële situatie.

Advies van Vastiva Hypotheekadviseurs

Het maken van de juiste keuze kan complex zijn. De hypotheekadviseurs aangesloten bij Vastiva kunnen je helpen bij het vergelijken van de opties en het vinden van de beste hypotheekvorm voor jouw situatie. Zij bieden deskundig advies op maat en begeleiden je door het gehele proces van het afsluiten van een hypotheek. Neem contact op met een adviseur van Vastiva om te ontdekken welke hypotheekvorm het beste bij jou past en hoe je het meeste uit je hypotheek kunt halen.

Lineaire Hypotheek afsluiten met Vastiva

Wil je een lineaire hypotheek afsluiten met Vastiva? Bij Vastiva kun je terecht voor verschillende hypotheekvormen, waaronder de lineaire hypotheek. Met deze hypotheekvorm betaal je iedere maand een vast bedrag aan aflossing, waardoor je maandlasten elke maand dalen. Hierdoor weet je precies hoeveel je elke maand betaalt gedurende de looptijd van de hypotheek en profiteer je van lagere totale kosten.

Het is belangrijk om de maandlasten bij een lineaire hypotheek goed te berekenen, zodat je precies weet wat je elke maand betaalt. Met Vastiva kun je eenvoudig je lineaire hypotheek berekenen en zien wat je maandelijks betaalt. Tijdens de looptijd van de hypotheek profiteer je van renteaftrek, waardoor je minder belasting betaalt.

Verschil tussen een Annuïteiten- en Lineaire Hypotheek

Bij het kiezen tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek is het belangrijk om de verschillen te begrijpen:

Bruto Maandlasten

• Annuïteitenhypotheek: Je bruto maandlast blijft gelijk gedurende de rentevaste periode, zolang de rente niet wijzigt.
• Lineaire hypotheek: Je bruto maandlast daalt elke maand, omdat je een vast bedrag aan aflossing betaalt en de rentelasten maandelijks afnemen.

Netto Maandlasten

• Annuïteitenhypotheek: De netto maandlast stijgt gedurende de looptijd, doordat het aandeel van de rente in je maandlasten afneemt en de hypotheekrenteaftrek vermindert.
• Lineaire hypotheek: De netto maandlast daalt elke maand omdat je rente- en aflossingskosten voortdurend afnemen.

Aflossing

• Annuïteitenhypotheek: De aflossing binnen de annuïteit is in het begin laag en neemt toe naarmate de looptijd vordert. Het bedrag dat je maandelijks aflost verandert dus steeds.
• Lineaire hypotheek: Je betaalt maandelijks een vast bedrag aan aflossing, waardoor je hypotheekschuld sneller daalt. Hierdoor zijn de totale lasten lager dan bij een annuïteitenhypotheek.

Rente bij een Lineaire Hypotheek

De rente van je lineaire hypotheek is afhankelijk van verschillende factoren:

• Basisvoorwaarden of Plusvoorwaarden: Bij Plusvoorwaarden heb je de optie voor een variabele rente.
• Rentevaste periode: Je kunt kiezen om de rente vast te zetten voor een bepaalde periode, wat zorgt voor stabiele maandlasten.
• Kortingen: Mogelijk kom je in aanmerking voor rentekortingen zoals de betaalpakketkorting als je een betaalrekening hebt bij bijvoorbeeld Rabobank. Daarnaast kun je een duurzaamheidskorting krijgen als je een energiezuinige woning koopt.

Het is cruciaal om goed te overwegen welke hypotheekvorm het beste past bij je financiële situatie en toekomstplannen. Een annuïteitenhypotheek biedt stabiele maandlasten en voorspelbaarheid, terwijl een lineaire hypotheek lagere totale kosten en dalende maandlasten biedt.

Voorwaarden voor een Lineaire Hypotheek

Bij het afsluiten van een lineaire hypotheek zijn er verschillende voorwaarden en aspecten waar je rekening mee moet houden. Hier zijn de belangrijkste:

Rente en Rentevaste Periode

• Rentepercentage: Je rentepercentage is een van de belangrijkste factoren die je maandlasten bepalen. Dit percentage kan vast of variabel zijn.
• Rentevaste periode: Je kunt ervoor kiezen om de rente vast te zetten voor een bepaalde periode, variërend van enkele jaren tot maximaal 30 jaar. Gedurende deze periode blijven je bruto maandlasten gelijk, mits de rente niet verandert.

Aflossing en Maandlasten

• Maandlasten: De bruto maandlasten bestaan uit rente en aflossing en blijven tijdens de rentevaste periode gelijk. Je netto maandlasten kunnen veranderen, vooral door variaties in hypotheekrenteaftrek.
• Aflossing: In het begin van de looptijd bestaat een groter deel van je maandlasten uit rente en een kleiner deel uit aflossing. Naarmate de tijd vordert, neemt het aandeel van de aflossing toe en dat van de rente af.

Looptijd

• Looptijd van de hypotheek: De maximale looptijd voor een lineaire hypotheek is 30 jaar. Je kunt echter kiezen voor een kortere looptijd, afhankelijk van je financiële situatie en voorkeuren.

Hypotheekrenteaftrek

• Hypotheekrenteaftrek: Je komt mogelijk in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, waardoor je netto maandlasten in de beginjaren lager zijn. Dit voordeel neemt af naarmate je meer aflost.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

• NHG: Als je in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie, profiteer je van extra zekerheid en mogelijk een lagere rente. De NHG biedt een vangnet bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.

Voorwaarden van de Geldverstrekker

• Basisvoorwaarden of Plusvoorwaarden: Geldverstrekkers kunnen verschillende voorwaarden bieden, zoals de keuze tussen basis- of plusvoorwaarden. Plusvoorwaarden kunnen bijvoorbeeld de mogelijkheid bieden voor een variabele rente.
• Rentekortingen: Sommige geldverstrekkers bieden rentekortingen als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, zoals het hebben van een betaalrekening bij dezelfde bank of de aankoop van een energiezuinige woning.

Overige Kosten en Voorwaarden

• Kosten: Houd rekening met bijkomende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten, en eventuele advies- en afsluitkosten.
• Voorwaarden bij verhuizen: Controleer de voorwaarden voor het meenemen van je hypotheek bij verhuizing of het oversluiten van je hypotheek naar een andere geldverstrekker.
• Tussentijdse aflossingen: Informeer naar de mogelijkheden en eventuele kosten voor tussentijdse aflossingen, mocht je extra willen aflossen om je hypotheekschuld sneller te verlagen.

Is een Lineaire Hypotheek geschikt voor het financieren van beleggingspanden in Box 3?

Een Lineaire Hypotheek kan een geschikte financiëringsoptie zijn voor het aankopen van beleggingspanden in box 3. Deze hypotheekvorm houdt in dat u gedurende de looptijd van de lening maandelijks een vast bedrag aflost, waardoor u gaandeweg steeds minder schuld heeft. Dit kan voordelig zijn bij het financieren van beleggingspanden, aangezien u op deze manier de lening sneller aflost en minder rente betaalt over de hele looptijd. Bovendien heeft u als belegger in box 3 het voordeel dat de schuld op de woning kan worden afgetrokken van de belasting, wat fiscaal voordeel kan opleveren. Een Lineaire Hypotheek biedt dus een gestructureerde en efficiënte manier van financieren voor beleggers die willen investeren in vastgoed in box 3. 

Hulp van Hypotheekadviseurs bij Vastiva

Het is belangrijk om alle voorwaarden en mogelijkheden zorgvuldig te overwegen en, indien nodig, advies in te winnen van een hypotheekadviseur. De hypotheekadviseurs aangesloten bij Vastiva kunnen je helpen bij het maken van de beste keuze voor jouw situatie. Zij bieden deskundig advies op maat en begeleiden je door het gehele proces van het afsluiten van een lineaire hypotheek. Neem contact op met een adviseur van Vastiva om te ontdekken welke opties het beste bij jou passen en hoe je het meeste uit je hypotheek kunt halen.

Een lineaire hypotheek heeft een specifieke manier van berekenen waarbij de aflossing elke maand gelijk blijft, maar de rente die je betaalt daalt omdat de openstaande schuld elke maand afneemt. Hier is een stap-voor-stap uitleg over hoe je zelf de maandlasten voor een lineaire hypotheek kunt berekenen met een rekenmachine:

Berekening van een Lineaire Hypotheek voor op je rekenmachine

1. Maandelijkse Aflossing Berekenen

De maandelijkse aflossing is een vast bedrag dat elke maand gelijk blijft. Dit bedrag wordt berekend door het totale hypotheekbedrag te delen door het aantal maanden van de looptijd van de hypotheek.

Formule:
Maandelijkse aflossing=Looptijd in maandenHypotheekbedrag​

Voorbeeld:

• Hypotheekbedrag: €300.000
• Looptijd: 30 jaar (360 maanden)$$$$

$$\text{Maandelijkse aflossing} = \frac{€300.000}{360} = €833,33$$Maandelijkse aflossing=360 : €300.000​=€833,33

2. Rente voor de Eerste Maand Berekenen

De rente wordt berekend over de openstaande schuld. In de eerste maand is dit gelijk aan het volledige hypotheekbedrag.

Formule:
Rente = Openstaande schuld × 100 Rentepercentage​ × 121​

Voorbeeld: Rentepercentage: 3% per jaar$$$$

$$\text{Rente} = €300.000 \times \frac{3}{100} \times \frac{1}{12} = €750$$Rente = € 300.000,- × 1003 ​× 121 ​= €750,-

3. Totale Maandlasten voor de Eerste Maand Berekenen

De totale maandlasten zijn de som van de maandelijkse aflossing en de rente voor die maand.

Formule:
Totale maandlasten = Maandelijkse aflossing + Rente

Voorbeeld:
Totale maandlasten = €833,33 + €750 = €1.583,33

4. Nieuwe Openstaande Schuld Berekenen

Na betaling van de maandlasten vermindert de openstaande schuld met het bedrag van de maandelijkse aflossing.

Formule:
Nieuwe openstaande schuld=Openstaande schuld−Maandelijkse aflossing

Voorbeeld:
Nieuwe openstaande schuld = €300.000 − €833,33 = €299.166,67

5. Rente voor de Volgende Maand Berekenen

Gebruik de nieuwe openstaande schuld om de rente voor de volgende maand te berekenen.

Formule:
Rente=Nieuwe openstaande schuld×100Rentepercentage​×121​

Voorbeeld:
Rente = €299.166,67 × 1003​ × 121 ​= €747,92

6. Totale Maandlasten voor de Volgende Maand Berekenen

Formule:
$$\text{Totale maandlasten} = \text{Maandelijkse aflossing} + \text{Nieuwe rente}$$Totale maandlasten=Maandelijkse aflossing+Nieuwe rente

Voorbeeld:
Totale maandlasten = €833,33 + €747,92 = €1.581,25

7. Herhaal voor Volgende Maanden

Herhaal deze stappen voor elke maand gedurende de looptijd van de hypotheek. Iedere maand pas je de openstaande schuld aan en bereken je de nieuwe rente en totale maandlasten.

Samenvatting

1. Bereken de maandelijkse aflossing door het hypotheekbedrag te delen door het aantal maanden.
2. Bereken de rente voor de maand over de openstaande schuld.
3. Bereken de totale maandlasten door de maandelijkse aflossing en rente op te tellen.
4. Bereken de nieuwe openstaande schuld na betaling van de maandlasten.
5. Herhaal deze stappen voor elke volgende maand.

Door deze stappen te volgen, kun je zelf de maandlasten van een lineaire hypotheek berekenen met een rekenmachine. Het helpt om te begrijpen hoe je maandlasten veranderen gedurende de looptijd van de hypotheek.